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如何购买商业医疗保险投保要注意细节

2019-07-18 15:54:58 分类:保险知识    

健康是幸福理财的基石所在。为了好好享受幸福人生,安然应对可能发生的医疗费用压力,不妨透过我们精心制作的“健康医疗保险导航图”,为自己精心构建好一份合理的健康医疗保险计划,撑起一把足以遮风挡雨的健康保护伞。

“健康是数字1,财富是数字0;有了1,后面的0越多,就越富有。反之,没有1,则一切皆无。”这是现代人对健康和财富的理解。在我们追求人生幸福的旅途中,健康更是幸福理财的基石所在。

也许有人会问,我们大部分人都有社保啊,为什么还要投保商业健康医疗保险呢?这就好像是问明明食物中已经有各种营养成分,为什么还要补充些钙片、维生素片等等呢?其实道理很简单,原有的营养成分不一定满足各个年龄、各种体质的不同需求。

尽管产品设计上的个性化差异较少,但在选购时投保人也需关注一些细节。

投保先看细节差异

首先是费用报销的比例,这可是关系到保险金高低的关键所在。投保人需注意,社保人员和非社保人员比例各是多少。

在2007年1月1日《健康险管理办法》正式实施后,各保险公司在设计费用补偿型医疗保险产品时,必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况。因此,在对保险金额的说明中,会对社保、非社保情况予以区别,投保人还应结合自己是否已经投保了社保,看清自己所能享受的待遇。

其次,需看看产品的免赔额度是多少元,也就是起赔线是多少,这一标准自然越低越好。

而理赔金额给付上限则正好相反,该标准越高,被保险人所能获得的经济补偿可能越多。

再接下来,是看看观察期(等待期)的设置。通常,意外伤害事故引起的医疗费用可以不受观察期限制,但普通疾病引发的住院是有一个30天、60天或90天的观察期的。在这个期间内发生的保险事故和医疗费用支出,到时候就无法申请理赔。因此,对消费者而言,这个期限规定是越短越好。

此外,医疗费用类保险通常都是短期产品,能否保证续保是比较大的一个问题。如果是一年期的产品,就需要对客户年年核保,如果客户某一年身体健康状况不太理想就可能失去保障,也就是客户可能在最需要保险的时候失去保障,这对投保人显然不利。因此,选择保证续保的产品较为安心,当然,这类产品的费用通常稍高一些。

“超社保型”保障更到位

细心的投保人会发现,大部分的报销型医疗险是以社保保障范围为界的。也就是说,对于社保不能报销的,如排除在用药目录外的进口药、特效药、特护病房等,报销型医疗险同样无法提供保障。

由于社保“全覆盖”的脚步正在推进,保障范围不断扩大,越来越多人包括婴幼儿、学生、自由职业者、无工作普通居民、外来人员等都被纳入其中。因此不得不承认,传统社保内的费用报销型医疗保险价值正在递减。

现在,一些保险公司针对市场变化推出的“超越”社保范围的费用报销型医疗险倒是可以弥补社保的不足。其规定的保险责任往往不受社保局限,一些超出社保范围的用药和治疗项目,也可以给予一定的费用补偿。在选购时值得优先考虑。

保险亦是如此。社会保险只是提供了最基本的保障,有点“保而不包”的感觉,对于不同年龄、不同健康状况的人来说,有必要补充健康医疗保险,来加固自己和家庭的风险屏障。另一方面,投保健康医疗保险不仅给家庭一种保障,以应对突发伤病带来的影响,还可以为养老金筹划减轻压力。

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